Wie spare ich für den Ruhestand, wenn mein Einkommen auf Provisionen basiert?

Stellen Sie sich vor, Sie arbeiten im Vertrieb oder als Freelancer. Jeden Monat ist Ihr Einkommen anders: Im einen Monat erhalten Sie vielleicht eine hohe Provision aus einem Abschluss, im nächsten Monat herrscht möglicherweise völlige Flaute. Diese Schwankungen erzeugen ein Gefühl der Instabilität, insbesondere wenn Sie an die Zukunft denken und eine sorgenfreie Altersvorsorge planen.

Warum Sie einen flexiblen Sparplan für schwankendes Einkommen benötigen

Bei einem festen Gehalt lässt sich leicht ein bestimmter Prozentsatz des Einkommens für die Altersvorsorge berechnen. Bei Provisionen schwanken die Zahlen jedoch von Monat zu Monat, und es kann verlockend sein, alles aus den guten Monaten auszugeben und den Überschuss einfach liegen zu lassen. Das Ergebnis ist ein wachsendes Defizit in der Altersvorsorge, und der Traum vom sorgenfreien Ruhestand bleibt nur ein Wunsch.

Die Strategie, die ich vorstelle, beruht auf zwei Grundprinzipien: Erstens, Konstanz des Prozentsatzes – das heißt, Sie legen einen festen Prozentsatz jeder Zahlung (Provision oder Projektgehalt) fest und überweisen ihn sofort auf ein Sparkonto. Zweitens, automatische Ansammlung mittels technischer Tools, die sicherstellen, dass keine Zahlung vergessen wird.

Schritt 1 – Legen Sie den Prozentsatz fest, den Sie einhalten können

Beginnen Sie mit einem kleinen Prozentsatz, beispielsweise 10 % jeder Provision. Wenn Ihr Einkommen im Durchschnitt 5000 Riyal in einem ruhigen Monat beträgt, überweisen Sie 500 Riyal auf das Sparkonto. Steigt die Provision auf 20000 Riyal, werden automatisch 2000 Riyal überwiesen. Die Idee ist, dass der Prozentsatz konstant bleibt, während der überwiesene Betrag mit jeder Zahlung steigt.

Wählen Sie einen Prozentsatz, der zu Ihrem aktuellen Lebensstil passt. Wenn Ihnen 10 % zu hoch erscheinen, reduzieren Sie ihn zunächst auf 5 % und steigern Sie ihn schrittweise, wenn Ihre finanzielle Lage besser wird.

Schritt 2 – Erstellen Sie ein spezielles Sparkonto für die Altersvorsorge

Es ist vorzuziehen, das Konto vom täglichen Sparkonto zu trennen, um der Versuchung zum Ausgeben zu entgehen. Suchen Sie nach einem Sparkonto, das Zinseszins bietet, oder nach einem kostengünstigen Investmentkonto. Einige Banken ermöglichen die Eröffnung eines „Altersvorsorge“-Kontos mit niedriger Mindesteinlage, und einige Finanz-Apps bieten ein „Rentenkonto“ mit einfacher Benutzeroberfläche.

Wichtig ist, dass das Konto eine klare IBAN- oder Kontonummer besitzt, damit Sie automatische Überweisungen darauf einrichten können.

Schritt 3 – Nutzen Sie Tools für automatische Überweisungen

Die meisten Banking-Apps erlauben es Ihnen, eine „wiederkehrende Überweisung“ ohne Obergrenze einzurichten. Verwenden Sie diese Funktion, um eine automatische Überweisung einzustellen, die sofort nach Eingang einer Zahlung auf Ihrem Hauptkonto erfolgt. Beispielsweise wird bei Eingang einer Provision auf Ihrem Konto am Monatsende automatisch 10 % direkt auf das Altersvorsorgekonto überwiesen.

Wenn Sie eine Freelancer-Plattform wie Upwork oder Freelancer nutzen, können Sie Ihr Bankkonto verknüpfen und „Überweisungsregeln“ aktivieren. Sie erhalten eine Bestätigungsnachricht, sobald ein Prozentsatz der Zahlung überwiesen wurde.

Schritt 4 – Überprüfen Sie die Performance alle drei Monate

Die Kontrolle des Kontostands muss keine monatliche Last sein. Machen Sie eine Quartalsprüfung zur Gewohnheit. Bei dieser Überprüfung beantworten Sie zwei einfache Fragen:

• Können Sie sich weiterhin an den festgelegten Prozentsatz halten?
• Müssen Sie den Prozentsatz anpassen, weil Ihr Einkommen gestiegen oder gesunken ist?

Wenn der Prozentsatz weiterhin angemessen ist, behalten Sie ihn bei. Wenn Sie feststellen, dass in einigen Monaten die Prozentsatzregel die Grundkosten nicht mehr deckt, können Sie den Prozentsatz vorübergehend senken und ihn wieder erhöhen, wenn sich Ihr Einkommen verbessert.

Schritt 5 – Diversifizieren Sie die Investitionen des Fonds

Der Altersvorsorgefonds sollte nicht nur auf einem einfachen Sparkonto liegen bleiben. Sobald ein respektabler Betrag angespart ist (z. B. 20000 Riyal), denken Sie darüber nach, ihn auf Instrumente mit fester Rendite wie Anleihen oder Sukuk zu verteilen, oder in kostengünstige Investmentfonds zu investieren. Diversifikation senkt das Risiko und erhöht die Chancen auf eine höhere Rendite langfristig.

Wenn Sie es einfach halten möchten, wählen Sie einen Investmentfonds mit niedrigen Verwaltungsgebühren (unter 0,5 % pro Jahr). Dieser Fonds stellt sicher, dass die meisten Erträge auf Ihrem Konto verbleiben und nicht durch Gebühren aufgezehrt werden.

Praktisches Beispiel: Die Geschichte von Sara, einer Vertriebsmitarbeiterin

Sara arbeitet im Verkauf von Haushaltsgeräten und erhält ein Grundgehalt von 3000 Riyal zusätzlich zu einer Provision, die zwischen 500 und 5000 Riyal pro Monat schwankt. Zu Beginn beschloss sie, 8 % jeder Provision für die Altersvorsorge zurückzulegen. Bei einer Provision von 3000 Riyal überwies sie 240 Riyal auf das Altersvorsorgekonto. In einem anderen Monat betrug die Provision 5000 Riyal, sodass sie 400 Riyal überwies. Im Verlauf eines Jahres sammelte sie etwa 4000 Riyal im Fonds an.

Nach zwei Jahren stieg der Provisionsanteil auf 10 %, und ihr Einkommen erhöhte sich schrittweise. Jetzt, mit mehr als 30000 Riyal im Fonds, beschloss Sara, einen Teil des Betrags in einen mittelrisikoreichen Investmentfonds zu transferieren, der eine feste Rendite von 5–6 % pro Jahr gewährleistet.

Schritt 6 – Bewahren Sie Flexibilität für Notfälle auf

Die Altersvorsorge sollte nicht vollständig gebunden sein; Notfälle erfordern manchmal die Entnahme eines Teils des Fonds. Daher sollten Sie einen kleinen Teil (z. B. 10 %) des Fonds auf einem liquide Konto lassen, das leicht zugänglich ist. Auf diese Weise müssen Sie nicht auf Kredite zurückgreifen oder hochverzinsliche Darlehen aufnehmen, wenn Sie einer Notlage gegenüberstehen.

Zusammenfassung der Schritte

• Legen Sie einen festen Prozentsatz jeder Provision oder Projektvergütung fest.
• Eröffnen Sie ein spezielles Sparkonto für die Altersvorsorge.
• Nutzen Sie Tools für automatische Überweisungen, um den Prozentsatz sofort bei Zahlungseingang zu überweisen.
• Überprüfen Sie die Performance alle drei Monate und passen Sie den Prozentsatz an, falls nötig.
• Diversifizieren Sie die Investitionen des Fonds, nachdem ein ausreichender Betrag angespart ist.
• Behalten Sie einen liquiden Teil für Notfälle bei, um eine vollständige Entnahme des Fonds zu vermeiden.

Der Ruhestand wartet auf niemanden, auch wenn Ihr Einkommen nicht konstant ist. Durch die Umsetzung dieser Strategie erreichen Sie ein Gleichgewicht zwischen dem Leben im Jetzt und der Sicherheit für die Zukunft – ohne sich Sorgen über Einkommensschwankungen machen zu müssen.