ما هي قاعدة 70/20/10؟
القاعدة ببساطة تقسم صافي الدخل إلى ثلاثة أقسام: 70٪ للإنفاق اليومي، 20٪ للادخار أو الاستثمار، و10٪ للديون أو للطوارئ. الفكرة إنك لا تحتاج إلى حسابات معقدة أو برامج تتبع كل ريال، بل تعطيك نسبة واضحة لتوجيه كل جنيه.
لماذا تختار هذه القاعدة على غيرها؟
الكثير من الناس يعلقون على ميزانية 50/30/20 أو على الحد اليومي للإنفاق، لكن في الواقع النسب المتوازنة تجعل الدماغ يتقبل التغيير بسهولة. عندما تعرف أن 30٪ من دخلك ستقضيها على الكماليات، لا تشعر بالحرمان، لأن باقي 70٪ تغطي كل احتياجاتك الأساسية.
خطوات تطبيق قاعدة 70/20/10
- حدد صافي دخلك الشهري. احسب كل ما يردك بعد خصم الضرائب والاحتفاظ بالرواتب الأساسية.
- احسب 70٪. هذا المبلغ يذهب للإنفاق المتكرر مثل الأكل، السكن، المواصلات، وفواتير الخدمات.
- احسب 20٪. ضع هذا الجزء في حساب توفير أو استثمار، حتى لو كان مجرد حساب توفير بسيط.
- احسب 10٪. خصصه لسداد الديون، أو لبناء صندوق طوارئ يغطي من ثلاث إلى ستة أشهر من المصاريف.
- راقب التنفيذ. خلال الشهر الأول، استخدم تطبيق أو دفتر لتتبع النسب وتأكد أن النسب لا تتجاوز الحدود المحددة.
أمثلة واقعية
لنفترض أن دخل الأسرة الشهرى هو 5,000 ريال.
– 70٪ = 3,500 ريال للإنفاق اليومي. تشمل إيجار السكن (1,200)، فواتير الكهرباء والمياه (400)، طعام (900)، تنقل (300) ومصاريف أخرى (700).
– 20٪ = 1,000 ريال للادخار. تُحوَّل إلى حساب توفير مع فائدة بسيطة أو تُستثمر في صندوق استثمار مشترك.
– 10٪ = 500 ريال للديون أو الطوارئ. إذا كان لديك قرض بطاقة ائتمان بفائدة مرتفعة، تُخصَّص هذه القيمة لسداده تدريجياً. إذا لم يكن لديك ديون، يضاف إلى صندوق الطوارئ.
بعد ثلاثة أشهر من الالتزام بالنسب، سيتجمع لدى الأسرة 3,000 ريال في حساب الادخار، وفي نفس الوقت قد تم تقليص الدين المستحق بكمية ملحوظة، بينما لا يزال الإنفاق اليومي ضمن حدود معقولة.
كيف تتعامل مع تغير الدخل
ليس كل شهر يمر بنفس المستوى. إذا ارتفع الدخل إلى 6,000 ريال، تُطبق القاعدة على المبلغ الجديد: 4,200 للإنفاق، 1,200 للادخار، 600 للديون. إذا انخفض إلى 4,000، تقصّ النفقات اليومية إلى 2,800 وتقلّص الادخار إلى 800، مع الحفاظ على 400 للديون أو الطوارئ. الفكرة هي أن النسبة تبقى ثابتة، فما يتغير هو حجم كل فئة.
نصائح لتجنب الأخطاء الشائعة
- لا تُهمل المصاريف الصغيرة. القهوة اليومية أو الاشتراكات الصغيرة تتراكم وتؤثر على نسبة 70٪.
- اختر حساب ادخار سهل الوصول إليه لتجنب إغراء سحب المال.
- إذا كان لديك ديون بفائدة مرتفعة، امنح الـ10٪ أولوية أعلى لتقليل الفائدة المتراكمة.
- استخدم تقويم لتحديد موعد تحويل الـ20٪ و الـ10٪؛ تحويلهما تلقائياً في بداية كل شهر يقلل من فرص الإنفاق الغير مخطط.
- راجع النسب كل ستة أشهر؛ قد تحتاج لتعديل النسب وفقاً لأهدافك (مثلاً زيادة الادخار إلى 30٪ إذا كان هدفك شراء منزل).
خاتمة: لماذا تستمر في تطبيق القاعدة؟
مع مرور الوقت، يتحول هذا التقسيم إلى عادة لا تحتاج لتفكير مستمر. يصبح لديك سيولة احتياطية، وتقل نسبة الديون، وتستمتع بحياة مالية أكثر استقراراً. القاعدة ليست حلًا سحريًا، لكنها أداة بسيطة قابلة للتطبيق على أي دخل، وتمنحك وضوحًا يسمح لك باتخاذ قرارات مالية بثقة.
