Rembourser ses crédits à la consommation : avalanche ou boule de neige

Un crédit renouvelable, un prêt personnel pour la voiture, un découvert qui ne se referme plus : les dettes de consommation s’accumulent souvent sans plan. Chaque mois, une partie du revenu part en intérêts.

Cet article présente deux méthodes de remboursement, la méthode avalanche et la méthode boule de neige, explique comment classer ses dettes, comment parler à son prêteur et quels dispositifs existent en France en cas de difficulté.

Faire l’inventaire de ses dettes

On ne rembourse pas bien ce qu’on ne voit pas en entier. La première étape consiste à lister chaque dette dans un tableau, avec quatre informations :

• le capital restant dû ;
• le TAEG (taux annuel effectif global), qui inclut les intérêts et les frais obligatoires ;
• la mensualité minimale ;
• les conditions de remboursement anticipé, indiquées dans le contrat.

Ces informations figurent sur vos relevés mensuels, votre contrat ou votre espace client. Pour un découvert, consultez les conditions tarifaires de votre banque. Pour un crédit renouvelable, le relevé mensuel indique le taux appliqué et le montant disponible.

N’oubliez pas les dettes moins visibles : paiements fractionnés en plusieurs fois, dettes envers des proches, retards de loyer ou de factures.

Dette	Solde	Taux hypothétique	Intérêts du mois (approx.)
Crédit renouvelable	2 400 €	18 %	36 € (2 400 × 18 % ÷ 12)
Découvert bancaire	600 €	14 %	7 € (600 × 14 % ÷ 12)
Prêt personnel auto	6 000 €	6 %	30 € (6 000 × 6 % ÷ 12)
Total	9 000 €	—	73 €

La méthode avalanche : priorité au taux le plus élevé

Le principe : vous payez la mensualité minimale sur toutes les dettes, et vous consacrez tout l’argent supplémentaire à la dette dont le taux est le plus élevé. Une fois celle-ci soldée, vous reportez l’ensemble de ce que vous lui consacriez sur la dette suivante.

Dans l’exemple ci-dessus, l’ordre serait : crédit renouvelable (18 %), puis découvert (14 %), puis prêt auto (6 %).

Avantage : c’est la méthode qui coûte mathématiquement le moins en intérêts. Limite : si la dette la plus chère est aussi la plus grosse, il faut du temps avant de voir une dette disparaître.

La méthode boule de neige : priorité au plus petit solde

Le principe est le même, mais l’ordre change : on rembourse d’abord la dette dont le solde est le plus faible, quel que soit son taux.

Dans l’exemple, l’ordre serait : découvert (600 €), puis crédit renouvelable (2 400 €), puis prêt auto (6 000 €).

Avantage : une dette disparaît rapidement, ce qui encourage à continuer. Le nombre de prélèvements diminue aussi plus vite. Limite : le coût total en intérêts est en général un peu plus élevé qu’avec la méthode avalanche.

Comment choisir

Si vous avez déjà tenu un plan de remboursement sans difficulté, la méthode avalanche est la plus économique. Si vous avez abandonné des plans par le passé, la boule de neige peut mieux fonctionner. Une approche mixte est possible : solder d’abord une toute petite dette pour gagner de l’élan, puis passer à l’ordre avalanche.

Le calculateur ci-dessous permet de simuler la durée et le coût d’un remboursement selon le montant mensuel que vous pouvez y consacrer.

Mettre le plan en œuvre

1. Constituez un petit coussin

   Un montant modeste, par exemple quelques centaines d’euros, évite de repasser à découvert au premier imprévu pendant le remboursement.

2. Dégagez un montant supplémentaire

   Revoyez le budget pour trouver une somme fixe à ajouter chaque mois, par exemple en réduisant vos charges fixes. Même 50 € de plus raccourcissent la durée totale.

3. Choisissez l’ordre

   Avalanche ou boule de neige. Écrivez-le et gardez-le visible.

4. Automatisez

   Programmez les mensualités minimales et le versement supplémentaire, pour ne pas dépendre de votre motivation du moment.

5. Demandez les remboursements anticipés

   Pour un crédit renouvelable ou un prêt personnel, contactez le prêteur pour savoir comment effectuer un remboursement anticipé partiel et s’il entraîne des frais selon votre contrat.

6. Reportez chaque mensualité libérée

   Quand une dette est soldée, ajoutez sa mensualité au paiement de la suivante. C’est ce report qui accélère le plan.

Parler à son prêteur et connaître les recours

Si les mensualités deviennent difficiles à payer, contactez votre banque ou l’organisme de crédit dès les premiers signes, avant le premier impayé. Les prêteurs disposent souvent de solutions : report d’échéances, allongement de la durée, baisse temporaire de la mensualité. Ces options peuvent augmenter le coût total, demandez-en le détail par écrit.

Préparez l’échange : votre budget, vos revenus, vos charges et une proposition réaliste de montant mensuel. Un interlocuteur qui voit un plan chiffré est plus enclin à trouver un accord.

Le rachat de crédits

Le rachat de crédits regroupe plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité plus faible. La durée est en général plus longue, et le coût total peut être plus élevé. Comparez le coût total avant et après, et méfiez-vous des intermédiaires qui demandent un paiement avant tout déblocage de fonds : c’est interdit.

La commission de surendettement

Si vous ne pouvez plus faire face à vos dettes non professionnelles, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. La démarche est gratuite. La commission étudie votre situation et peut proposer des mesures adaptées. Les informations et le formulaire sont disponibles sur le site de la Banque de France.

Éviter de s’endetter à nouveau

Rembourser ne sert à rien si de nouvelles dettes apparaissent en parallèle. Quelques règles simples limitent ce risque.

• Refermez les réserves inutilisées : un crédit renouvelable soldé reste souvent ouvert. Vous pouvez demander sa résiliation par écrit.
• Méfiez-vous du paiement fractionné : payer en trois ou quatre fois semble indolore, mais les échéances s’additionnent vite.
• Réduisez l’autorisation de découvert : une limite plus basse évite de glisser progressivement dans le rouge.
• Constituez une épargne de précaution : une fois les dettes chères soldées, redirigez les mensualités libérées vers une réserve d’urgence.
• Prenez 48 heures avant tout achat important : ce délai suffit souvent à distinguer un besoin d’une envie.

Sources officielles

• Banque de France : dépôt d’un dossier de surendettement, fichiers d’incidents et registre REGAFI.
• Service-public.fr : règles du crédit à la consommation, du remboursement anticipé et du rachat de crédits.
• Autorité des marchés financiers (AMF) : listes noires de sites proposant des offres non autorisées.

Questions fréquentes

Quelle dette rembourser en premier ?

Du point de vue du coût, celle qui a le TAEG le plus élevé, souvent le crédit renouvelable ou le découvert. Si vous avez besoin de motivation, commencer par la plus petite dette est une alternative valable. Dans tous les cas, continuez à payer les minimums sur toutes les autres.

Peut-on rembourser un crédit à la consommation par anticipation ?

En règle générale, oui, en totalité ou en partie. Selon le type de crédit et le montant remboursé, une indemnité peut être prévue par le contrat. Consultez votre offre de prêt ou demandez les conditions exactes à votre prêteur.

Faut-il épargner ou rembourser ses dettes d’abord ?

Un petit coussin de sécurité est utile pour ne pas retomber dans le découvert au premier imprévu. Au-delà, rembourser une dette chère rapporte souvent plus que ce que rapporte un livret. Comparez le taux de la dette avec celui de l’épargne disponible.

Le rachat de crédits est-il une bonne solution ?

Il réduit la mensualité mais allonge en général la durée et peut augmenter le coût total. Il peut aider à retrouver un budget équilibré. Comparez toujours le coût total et refusez tout paiement demandé avant le déblocage des fonds.

Qui peut saisir la commission de surendettement ?

Toute personne physique qui ne peut plus faire face à ses dettes non professionnelles peut déposer un dossier auprès de la Banque de France. La démarche est gratuite. Les conditions et le formulaire figurent sur le site de la Banque de France.