Schulden abbauen: Lawinen- oder Schneeballmethode im Vergleich
Dispo, Kreditkarte, Ratenkredit: Mit einem klaren Plan werden Schulden Schritt für Schritt kleiner. Hier finden Sie zwei bewährte Methoden und praktische nächste Schritte.
Konsumschulden entstehen oft schleichend: ein Dispo, der nie ganz ausgeglichen wird, eine Kreditkarte mit Teilzahlung, ein Ratenkauf für Möbel oder Elektronik. Einzeln wirken die Beträge überschaubar. Zusammen binden sie jeden Monat einen großen Teil des Einkommens.
Dieser Artikel zeigt, wie Sie sich einen Überblick verschaffen, welche Schulden Sie zuerst tilgen, wie die Lawinen- und die Schneeballmethode funktionieren und wann ein Gespräch mit der Bank oder eine Schuldnerberatung hilft.
In 30 Sekunden
- Listen Sie alle Schulden mit Betrag, Zinssatz und Mindestrate auf.
- Zahlen Sie überall die Mindestrate und stecken Sie jeden zusätzlichen Euro in eine einzige Schuld.
- Die Lawinenmethode tilgt zuerst die teuerste Schuld und spart die meisten Zinsen.
- Die Schneeballmethode tilgt zuerst die kleinste Schuld und liefert schnelle Erfolge.
- Reden Sie früh mit Ihrer Bank, bevor Zahlungen ausfallen.
Der erste Schritt: vollständiger Überblick
Viele Menschen mit Schulden kennen die Gesamtsumme nicht genau. Das ist verständlich, denn der Blick darauf ist unangenehm. Ohne diese Zahl lässt sich aber kein Plan machen.
Erstellen Sie eine Liste mit allen Verbindlichkeiten. Für jede Schuld brauchen Sie vier Angaben: den offenen Betrag, den effektiven Jahreszins, die monatliche Mindestrate und den Gläubiger. Die Angaben finden Sie im Kreditvertrag, auf der Kreditkartenabrechnung oder im Onlinebanking.
Typische Konsumschulden in Deutschland sind:
- der Dispositionskredit auf dem Girokonto,
- Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion,
- Ratenkredite und Autokredite,
- Finanzierungen und Ratenkäufe im Handel, auch bei Onlinekäufen mit späterer Bezahlung,
- private Darlehen von Familie oder Freunden,
- offene Rechnungen, etwa bei Energieversorgern oder Mobilfunkanbietern.
Offene Forderungen aus Miete, Energie, Krankenversicherung oder Steuern haben besondere Bedeutung. Hier drohen schnell ernste Folgen wie Kündigung, Sperre oder Vollstreckung. Diese Zahlungen haben deshalb Vorrang, unabhängig von der gewählten Tilgungsmethode.
Warum teure Schulden zuerst drankommen
Schulden kosten Zinsen. Je höher der Zinssatz, desto mehr zahlen Sie jeden Monat, ohne dass der offene Betrag sinkt. Dispo- und Kreditkartenzinsen liegen meist deutlich über den Zinsen für Ratenkredite. Die aktuellen Sätze Ihrer Verträge stehen in Ihren Unterlagen und im Preisaushang der Bank.
Ein Beispiel mit angenommenen Werten macht den Unterschied sichtbar. Die Zinssätze sind frei gewählt und sollen nur die Rechnung zeigen.
| Schuld | Offener Betrag | Angenommener Zins p. a. | Zinsen im ersten Monat |
|---|---|---|---|
| Kreditkarte | 2.000 € | 18 % | 30 € |
| Dispokredit | 800 € | 12 % | 8 € |
| Ratenkredit | 4.500 € | 6 % | 22,50 € |
| Summe | 7.300 € | – | 60,50 € |
Die Kreditkarte ist in diesem Beispiel nicht die größte Schuld, verursacht aber die höchsten Zinsen. Jeder Euro, der dort getilgt wird, spart am meisten.
Lawinenmethode und Schneeballmethode
Beide Methoden folgen demselben Grundprinzip. Sie zahlen bei allen Schulden die Mindestrate. Alles Geld, das darüber hinaus für die Tilgung verfügbar ist, fließt in eine einzige Zielschuld. Ist diese abbezahlt, wandert der frei gewordene Betrag zur nächsten. So wächst die Tilgungsrate mit jeder erledigten Schuld.
Lawinenmethode
Sie ordnen die Schulden nach Zinssatz, vom höchsten zum niedrigsten. Im Beispiel wäre die Reihenfolge Kreditkarte, Dispo, Ratenkredit. Mathematisch ist das der günstigste Weg, weil die teuersten Zinsen am schnellsten verschwinden.
Schneeballmethode
Sie ordnen die Schulden nach Höhe, vom kleinsten zum größten Betrag. Im Beispiel wäre die Reihenfolge Dispo, Kreditkarte, Ratenkredit. Sie zahlen dabei meist etwas mehr Zinsen. Dafür ist die erste Schuld schnell erledigt, und dieser Erfolg motiviert viele Menschen, dranzubleiben.
| Merkmal | Lawinenmethode | Schneeballmethode |
|---|---|---|
| Reihenfolge | Höchster Zins zuerst | Kleinster Betrag zuerst |
| Zinskosten gesamt | In der Regel am niedrigsten | In der Regel etwas höher |
| Erstes Erfolgserlebnis | Kann länger dauern | Meist schnell |
| Passt gut, wenn … | Sie diszipliniert und zahlenorientiert sind | Sie schnelle Fortschritte brauchen |
Die beste Methode ist die, die Sie bis zum Ende durchhalten. Liegen die Zinssätze nah beieinander, ist der Unterschied bei den Kosten gering. Liegen sie weit auseinander, spricht viel für die Lawine. Mit dem Rechner können Sie Ihre eigenen Zahlen ausprobieren.
Ihren Tilgungsplan umsetzen
- Tilgungsbudget festlegen
Bestimmen Sie auf Basis Ihres Monatsbudgets, wie viel Sie insgesamt pro Monat für Schulden aufbringen können. Rechnen Sie realistisch, damit der Plan auch in teuren Monaten hält.
- Kleine Reserve bilden
Legen Sie einen kleinen Puffer für Notfälle zurück, zum Beispiel einen Monat Fixkosten. So führt die nächste Reparatur nicht direkt zurück in den Dispo.
- Mindestraten automatisieren
Richten Sie für alle Mindestraten Daueraufträge oder Lastschriften ein. Verpasste Zahlungen verursachen Mahngebühren und können einen negativen Eintrag bei Auskunfteien nach sich ziehen.
- Zielschuld bestimmen
Wählen Sie nach Lawine oder Schneeball die erste Zielschuld und überweisen Sie den gesamten Restbetrag Ihres Tilgungsbudgets dorthin.
- Frei gewordenes Geld weiterreichen
Ist eine Schuld getilgt, geht deren Rate plus der Zusatzbetrag an die nächste Schuld. Kündigen Sie getilgte Kreditkarten oder senken Sie den Verfügungsrahmen, wenn Sie sonst in Versuchung geraten.
Sondertilgungen bei Ratenkrediten sind bei vielen Verträgen möglich. Bei Verbraucherdarlehen haben Sie grundsätzlich das Recht, vorzeitig zurückzuzahlen. Die Bank darf dafür unter Umständen eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Prüfen Sie Ihren Vertrag oder fragen Sie bei der Bank nach.
Mit Bank und Gläubigern reden
Viele Menschen warten zu lange, bevor sie sich melden. Dabei haben Banken und Gläubiger meist ein Interesse an einer Lösung, die funktioniert. Je früher Sie das Gespräch suchen, desto mehr Möglichkeiten gibt es.
Mögliche Gesprächsthemen sind:
- eine vorübergehend niedrigere Rate oder eine Ratenpause,
- die Umwandlung eines dauerhaft genutzten Dispos in einen günstigeren Ratenkredit,
- eine Stundung offener Rechnungen,
- eine Ratenzahlung bei Versorgern oder beim Finanzamt.
Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn der neue Kredit tatsächlich günstiger ist und Sie den alten Rahmen danach nicht wieder nutzen. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten, nicht nur die Monatsrate. Eine niedrigere Rate über eine viel längere Laufzeit kann am Ende teurer sein.
Wenn die Schulden trotz aller Anstrengung nicht in absehbarer Zeit tilgbar sind, kann eine Schuldnerberatung auch Wege wie einen außergerichtlichen Vergleich oder ein Verbraucherinsolvenzverfahren erklären. Das sind große Schritte mit eigenen Regeln. Lassen Sie sich dazu immer persönlich beraten.
Neue Schulden vermeiden
Ein Tilgungsplan bringt wenig, wenn parallel neue Schulden entstehen. Einige Gewohnheiten helfen dabei:
- Dispo senken lassen: Bitten Sie Ihre Bank, den eingeräumten Rahmen zu reduzieren. Was nicht verfügbar ist, kann nicht ausgegeben werden.
- Kreditkarte auf Vollzahlung stellen: Wenn Sie eine Kreditkarte behalten, stellen Sie die Abrechnung auf vollständigen Ausgleich um.
- Ratenkäufe meiden: Angebote mit null Prozent Finanzierung oder späterer Zahlung wirken harmlos, erhöhen aber die monatlichen Verpflichtungen.
- Rücklagen für Planbares: Sparen Sie für jährliche Kosten wie Versicherungen monatlich an, damit sie keine Lücke reißen. Oft lassen sich solche Fixkosten auch dauerhaft senken.
- Wartezeit vor Käufen: Warten Sie bei größeren Anschaffungen einige Tage. Viele Kaufwünsche verschwinden in dieser Zeit.
Prüfen Sie außerdem einmal im Jahr Ihre Schufa-Selbstauskunft. Sie haben nach der Datenschutz-Grundverordnung das Recht auf eine kostenlose Auskunft über Ihre gespeicherten Daten. Fehlerhafte Einträge können Sie berichtigen lassen.
Offizielle Quellen
- Verbraucherzentrale: Informationen zu Krediten, Umschuldung und Kontakt zu anerkannten Schuldnerberatungen.
- BaFin: Verbraucherinformationen zu Krediten und Beschwerdemöglichkeiten gegenüber Banken.
Häufige Fragen
Soll ich erst Schulden tilgen oder erst sparen?
Eine kleine Notreserve ist auch beim Schuldenabbau sinnvoll, damit keine neuen Schulden entstehen. Danach bringt die Tilgung teurer Kredite meist mehr als Sparen, weil die Kreditzinsen in der Regel höher sind als Sparzinsen. Die volle Rücklage bauen Sie auf, wenn die teuren Schulden erledigt sind.
Ist eine Umschuldung immer sinnvoll?
Nur wenn der neue Kredit insgesamt günstiger ist und Sie den alten Kreditrahmen nicht erneut nutzen. Vergleichen Sie effektiven Jahreszins, Laufzeit und Gesamtkosten. Eine niedrigere Monatsrate allein sagt wenig über die Kosten aus.
Verschlechtert der Schuldenabbau meinen Schufa-Score?
Pünktliche Zahlungen und vollständig getilgte Kredite gelten grundsätzlich als positiv. Negativ wirken sich vor allem Zahlungsausfälle und Mahnverfahren aus. Wie ein Score im Einzelnen berechnet wird, legt die Auskunftei fest.
Wo finde ich eine kostenlose Schuldnerberatung?
Anerkannte Beratungsstellen gibt es bei Städten und Landkreisen, bei Wohlfahrtsverbänden wie Caritas, Diakonie oder AWO und bei den Verbraucherzentralen. Die Beratung ist dort meist kostenlos. Wartezeiten können entstehen, deshalb lohnt sich eine frühe Anfrage.
Was ist wichtiger: Dispo oder Ratenkredit zuerst tilgen?
Nach der Lawinenmethode tilgen Sie die Schuld mit dem höheren Zinssatz zuerst, und das ist meist der Dispo. Prüfen Sie die Zinssätze in Ihren Unterlagen. Bei Zahlungsrückständen haben Forderungen mit schweren Folgen wie Miete oder Energie immer Vorrang.
