Lebensversicherung als Ergänzung zur Altersvorsorge: Ein praktischer Schritt zur finanziellen Sicherheit

Wenn jemand anfängt, über den Ruhestand nachzudenken, liegt der Fokus oft auf Sparkonten, zielgerichteten Fonds oder Immobilien. Doch ein Element wird häufig übersehen: die Lebensversicherung, insbesondere die Arten, die sowohl den Schutz der Familie als auch einen Sparanteil kombinieren. In diesem Artikel gehen wir darauf ein, wie Sie eine Lebensversicherungspolice als Ergänzung zur Altersvorsorge nutzen können, und zeigen die praktischen Schritte für die Integration ohne Komplexität.

Warum wir die Lebensversicherung in der Sparphase neu bewerten sollten

Die traditionelle Lebensversicherung konzentriert sich darauf, eine Summe an die Hinterbliebenen des Verstorbenen auszuzahlen, bietet aber keinen finanziellen Wert vor dem Tod. Es gibt jedoch Produkte, die als Policen mit Barwert oder investmentgebundene Versicherung (Investment-linked insurance) bekannt sind. Diese Policen ermöglichen es dem Versicherungsnehmer, einen Barwert anzusammeln, der der gezahlten Prämie hinzugefügt wird und in ausgewählten Finanzmärkten investiert wird. Die Grundidee ist: Je länger die Zeit, desto höher der Barwert, der abgehoben oder in ein Ruhestandseinkommen umgewandelt werden kann.

Der Vorteil ist klar: Wenn der Versicherungsnehmer verstirbt, erhalten die Begünstigten eine hohe Summe, die nicht nur die Grundleistung umfasst, sondern auch den angesammelten Wert. Doch wichtiger ist, dass der Versicherungsnehmer diesen Wert vor seinem Tod nutzen kann, als wäre es ein spezielles Sparkonto für den Ruhestand.

Schritt eins: Die passende Art der Lebensversicherungspolice auswählen

Nicht jede Lebensversicherung bietet einen Barwert. Es gibt drei Hauptformen, die es wert sind, berücksichtigt zu werden:

• Police mit Barwert (Ganzlebensversicherung): Sie zahlt eine feste Prämie lebenslang und sammelt einen Barwert an, der mit der Zeit steigt. In der Regel ist die Rendite fest oder an einen bestimmten Index gebunden.
• Kapitallebensversicherung (Endowment): Sie ist darauf ausgelegt, einen bestimmten Betrag zu einem bestimmten Zeitpunkt auszuzahlen (z. B. beim Erreichen des 60. Lebensjahres). Stirbt der Versicherungsnehmer vor diesem Termin, wird die fällige Summe an die Begünstigten ausgezahlt.
• Fondsgebundene Lebensversicherung (Unit-Linked): Hierbei ist die Prämie an die Finanzmärkte gekoppelt; der Versicherungsnehmer kann die Risikoverteilung zwischen Aktien und Anleihen gemäß seinem Profil steuern.

Die Wahl hängt davon ab, wie viel Kontrolle Sie über das Risiko haben möchten und wie flexibel Sie die Auszahlungen benötigen.

Schritt zwei: Den passenden Betrag für den Anfang berechnen

Die Faustregel besagt, dass die jährliche Prämie für eine lebenswerte Lebensversicherung mit Barwert 10 % des netto monatlichen Einkommens nicht überschreiten sollte. Bei einem monatlichen Einkommen von 10.000 Riyal beträgt die für die Versicherung vorgesehene Summe also höchstens 1.000 Riyal pro Monat. Dieser Prozentsatz stellt sicher, dass das Budget nicht belastet wird und Sie Ihr netto monatliches Sparen aufrechterhalten können.

Um die Prämie genau zu bestimmen, verwenden Sie diese einfache Formel:

Vorgesehene Prämie = (netto monatliches Einkommen × 10 %) ÷ 12

Im obigen Beispiel ergibt 1.000 ÷ 12 etwa 83 Riyal pro Monat. Sie können die Prämie im Laufe der Jahre erhöhen, wenn das Familieneinkommen steigt.

Schritt drei: Die Prämie mit dem Altersvorsorgeplan verknüpfen

Wenn Sie die Versicherungsprämie zahlen, betrachten Sie sie als Teil Ihres Altersvorsorgefonds. Jeden Monat sollten Sie die Prämie auf ein separates Konto überweisen, sei es ein Bank-Sparkonto oder ein Investmentportfolio. Die Idee besteht darin, die Prämie nicht mit den täglichen Lebenshaltungskosten zu vermischen.

Hier ist eine praktische Methode:

• Eröffnen Sie ein Konto mit dem Namen „Ruhestand – Lebensversicherung“ bei Ihrer Bank oder auf einer Investmentplattform.
• Bei der monatlichen Gehaltsüberweisung reservieren Sie den fälligen Prämienbetrag direkt auf dieses Konto, bevor andere Ausgaben getätigt werden.
• Wenn die Prämie jährlich gezahlt wird, teilen Sie sie in 12 monatliche Raten auf und legen Sie diese als festen Betrag auf das Konto.

Auf diese Weise wird die Prämie ein fester Bestandteil Ihrer Sparstrategie und geht nicht im Alltag unter.

Schritt vier: Steuervorteile nutzen

In vielen arabischen Ländern sind Prämien für Lebensversicherungen innerhalb bestimmter Grenzen von der Einkommensteuer befreit. Informieren Sie sich über die Regelungen in Ihrem Land; in Saudi-Arabien beispielsweise sind Prämien für Lebensversicherungen bis zu einem Jahresbetrag von 10.000 Riyal steuerfrei. Das bedeutet, dass ein Teil der Prämie zu den Nettosparbeträgen hinzukommt, ohne zusätzliche Steuerbelastung.

Darüber hinaus kann bei der Auszahlung des Barwerts eine Steuer auf die Gewinne anfallen, abhängig von der Rendite. Deshalb wird empfohlen, kleinere Beträge in regelmäßigen Abständen abzuheben, um die Steuerlast zu minimieren.

Schritt fünf: Den Barwert in ein Ruhestandseinkommen umwandeln

Bei Erreichen des Rentenalters (z. B. 60 Jahre) stehen Ihnen zwei Hauptoptionen zur Verfügung:

• Sofortauszahlung: Übertragen Sie den Barwert auf ein Bankkonto und nutzen Sie ihn als festes Einkommen über ein Zinskonto oder durch Investition in Staatsanleihen.
• Jährliche Ratenzahlung: Beantragen Sie die Auszahlung des Barwerts in Form jährlicher Zahlungen (z. B. 5 % des Wertes pro Jahr), um ein nachhaltiges Einkommen zu sichern.

Sie können auch eine Kombination beider Optionen wählen, wenn Sie mehr Flexibilität benötigen. Wichtig ist, einen Plan zu erstellen, der sicherstellt, dass die abgehobenen Beträge das Kapital nicht zu schnell aufzehren.

Praxisbeispiel: Sara, Ingenieurin aus Riad

Sara ist 35 Jahre alt und arbeitet als Ingenieurin in einem Beratungsunternehmen. Ihr monatliches Einkommen beträgt 12.000 Riyal, und sie spart 15 % dieses Gehalts für allgemeine Ersparnisse. Im Jahr 2020 beschloss sie, eine Lebensversicherung mit Barwert abzuschließen, mit einer monatlichen Prämie von 100 Riyal.

Sie eröffnete ein Konto namens „Ruhestand – Sara“ und überwies die Prämie direkt darauf. Nach zehn Jahren erreichte der Barwert 15.000 Riyal (dank angesammelter Zinsen). Sara entschied sich, diesen Betrag in Staatsanleihen mit einer Verzinsung von 6 % zu investieren, um ein zusätzliches Einkommen im Ruhestand zu generieren. Zusätzlich zu ihren Ersparnissen auf dem Sparkonto erhält sie nun ein jährliches Zusatzeinkommen von etwa 900 Riyal aus den Anleihen, das etwa 75 Riyal pro Monat entspricht – und das ohne zusätzlichen Aufwand.

Diese Geschichte zeigt, wie eine lebenswerte Lebensversicherung mit Barwert zu einer echten Ergänzung des Einkommens nach dem Ruhestand werden kann – mit minimalem Aufwand.

Praktische Tipps, um häufige Fehler zu vermeiden

1. Wählen Sie keine Police mit Prämien, die mehr als 12 % Ihres netto monatlichen Einkommens betragen, da dies das Familienbudget belasten könnte.

2. Vermeiden Sie die vollständige Auszahlung des Barwerts in einem frühen Stadium; sonst könnten Sie später keinen Notfallreserve mehr haben, wenn Sie sie benötigen.

3. Beobachten Sie die jährliche Rendite; wenn sie über einen längeren Zeitraum unter 4 % liegt, sollten Sie den Anbieter überprüfen oder Ihre Strategie anpassen.

4. Aktualisieren Sie die Begünstigten in Ihrer Police regelmäßig, wenn sich familiäre Umstände ändern (Heirat, Geburt usw.).

Kurzfassung

Die Kombination einer lebenswerten Lebensversicherung mit Barwert und einem Altersvorsorgeplan bietet drei Hauptvorteile: Familienchutz, Ansammlung eines abhebbaren Barwerts und die Möglichkeit, diesen in ein stabiles Einkommen im Ruhestand umzuwandeln. Wenn Sie die beschriebenen Schritte befolgen, können Sie ein finanzielles Sicherheitsnetz aufbauen, das nicht nur auf Aktienmärkten oder Immobilien beruht, sondern eine zusätzliche schützende Versicherungsschicht hinzufügt.

Beginnen Sie noch heute damit, die geeignete Prämie zu berechnen und die Police auszuwählen, die zu Ihrer Risikobereitschaft passt. Vergessen Sie nicht, die Prämie in Ihren Altersvorsorgefonds einzubeziehen. Wenn der Ruhestand näher rückt, werden Sie feststellen, dass Sie eine zusätzliche Einkommensquelle haben, die die Abhängigkeit von traditionellen Ersparnissen verringert und zur finanziellen Stabilität beiträgt.