El seguro de vida como complemento al fondo de pensiones: un paso práctico para aumentar la seguridad financiera

Cuando una persona empieza a pensar en la jubilación, suele centrarse en las cuentas de ahorro, los fondos de inversión o los bienes inmuebles. Pero hay un elemento que a menudo se olvida: el seguro de vida, especialmente los tipos que combinan la protección familiar con un componente de ahorro. En este artículo profundizamos en cómo convertir una póliza de seguro de vida en un complemento para el fondo de pensiones, y explicamos los pasos prácticos para integrarla sin complicaciones.

¿Por qué replantearse el seguro de vida en la fase de ahorro?

El seguro de vida tradicional se centra en pagar una suma a los beneficiarios en caso de fallecimiento, pero no ofrece ningún valor financiero antes de la muerte. Sin embargo, existen productos llamados pólizas de valor en efectivo o seguro vinculado a inversiones (Investment-linked insurance). Estas pólizas permiten al titular acumular un valor en efectivo que se suma a la prima pagada y se invierte en mercados financieros seleccionados. La idea básica es que, cuanto más tiempo pase, mayor será el valor en efectivo, que puede retirarse o convertirse en ingresos de jubilación.

La ventaja es clara: cuando fallece el titular de la póliza, los beneficiarios reciben una cantidad significativa que no se limita a la compensación básica, sino que incluye el valor acumulado. Pero lo más importante es que el titular puede aprovechar este valor antes de su fallecimiento, como si fuera una cuenta de ahorro dedicada a la jubilación.

Primer paso: elegir el tipo adecuado de póliza de seguro de vida

No todas las pólizas de seguro de vida ofrecen un valor en efectivo. Hay tres formas principales que vale la pena considerar:

• Póliza de valor en efectivo (Vida entera): paga una prima fija durante toda la vida y acumula un valor en efectivo que aumenta con el tiempo. Por lo general, el rendimiento es fijo o está vinculado a un índice específico.
• Póliza de jubilación integral (Endowment): está diseñada para pagar una cantidad específica en una fecha determinada (por ejemplo, al cumplir 60 años). Si el titular fallece antes de esa fecha, se paga el valor correspondiente a los beneficiarios.
• Póliza de inversión (Unit-Linked): vincula la prima a los mercados financieros; el titular controla la distribución del riesgo entre acciones y bonos según su perfil.

La elección del tipo depende de cuánto quiera controlar el riesgo y de cuán necesaria sea la flexibilidad para retirar fondos.

Segundo paso: calcular el importe adecuado para comenzar

La regla general establece que la prima anual para un seguro de vida basado en valor en efectivo no debe superar el 10% del ingreso neto mensual. Si el ingreso mensual es de 10.000 riyales, el importe destinado al seguro no debe superar los 1.000 riyales al mes. Este porcentaje garantiza que no se presione el presupuesto y permite mantener el ahorro neto mensual.

Para determinar la prima con precisión, use una fórmula sencilla:

Prima sugerida = (ingreso neto mensual × 10%) ÷ 12

En el ejemplo anterior, 1.000 ÷ 12 ≈ 83 riyales al mes. Puede aumentar la prima con el paso de los años si aumenta el ingreso familiar.

Tercer paso: vincular la prima al plan de ahorro para la jubilación

Cuando pague la prima del seguro, considérela como parte de su fondo de pensiones. Cada mes, destine la prima a una cuenta especial, ya sea una cuenta de ahorros bancaria o una cartera de inversión. La idea es no mezclar la prima con los gastos de consumo diario.

Aquí tiene un método práctico:

• Cree una cuenta llamada «Jubilación – Seguro de vida» en su banco o en una plataforma de inversión.
• Al transferir el salario mensual, reserve la prima correspondiente directamente a esta cuenta antes de cualquier otro gasto.
• Si la prima se paga anualmente, divídala en 12 pagos mensuales y deposítelos en la cuenta como prima fija.

De esta manera, la prima se convierte en parte de su estrategia de ahorro y no se pierde entre las obligaciones.

Cuarto paso: aprovechar los beneficios fiscales

En muchos países árabes, las primas del seguro de vida están exentas del impuesto sobre la renta dentro de un límite determinado. Consulte la normativa de su país; en Arabia Saudita, por ejemplo, las primas del seguro de vida están exentas dentro de un techo de 10.000 riyales anuales. Esto significa que parte de la prima se añade al ahorro neto sin ninguna carga fiscal.

Además, al retirar el valor en efectivo, puede aplicarse un impuesto sobre las ganancias según el porcentaje de rendimiento. Por eso se prefiere retirar pequeñas cantidades periódicamente para reducir la carga fiscal.

Quinto paso: convertir el valor en efectivo en ingresos de jubilación

Al alcanzar la edad de jubilación (por ejemplo, 60 años), dispone de dos opciones básicas:

• Retiro inmediato: convertir el valor en efectivo en un saldo bancario y utilizarlo como ingreso constante mediante una cuenta de ahorros con intereses o una inversión en bonos estatales.
• Pagos anuales fraccionados: solicitar retirar la prima en forma de pagos anuales (por ejemplo, el 5% del valor cada año) para garantizar un ingreso sostenible.

Puede elegir una combinación de ambas si desea mayor flexibilidad. Lo esencial es establecer un calendario que garantice que las cantidades retiradas no agoten el capital demasiado rápido.

Experiencia real: Sara, ingeniera de Riad

Sara tiene 35 años y trabaja como ingeniera en una empresa de consultoría. Su ingreso mensual es de 12.000 riyales y ahorra el 15% de ese salario para el ahorro general. En 2020 decidió añadir una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, con una prima mensual de 100 riyales.

Creó una cuenta llamada «Jubilación – Sara» y destinó la prima directamente allí. Tras 10 años, el valor en efectivo alcanzó los 15.000 riyales (gracias a los intereses acumulados). Sara decidió convertir ese valor en bonos estatales con un rendimiento del 6% para generar ingresos adicionales en la jubilación. Ahora, además de sus ahorros en la cuenta de ahorros, obtendrá un ingreso anual adicional de aproximadamente 900 riyales de los bonos, lo que equivale a 75 riyales al mes – todo ello sin necesidad de ningún esfuerzo adicional.

Esta historia muestra cómo el seguro de vida basado en valor en efectivo puede convertirse en un verdadero complemento para los ingresos posteriores a la jubilación, con un mínimo de complejidad.

Consejos prácticos para evitar errores comunes

1. No elija una póliza con primas elevadas que superen el 12% del ingreso neto, ya que podría presupuestar la economía familiar.

2. Evite retirar todo el valor en efectivo en una etapa temprana; eso podría dejarle sin reservas cuando lo necesite.

3. Supervise el rendimiento anual; si es inferior al 4% durante un largo período, quizá necesite revisar al proveedor o ajustar la estrategia.

4. Mantenga actualizados los beneficiarios en su póliza cada vez que cambien las circunstancias familiares (matrimonio, nacimiento, etc.).

Resumen rápido

Integrar el seguro de vida basado en valor en efectivo con un plan de ahorro para la jubilación le brinda tres ventajas principales: protección familiar, acumulación de un valor en efectivo disponible para retirar y la posibilidad de convertirlo en ingresos fijos al jubilarse. Siguiendo los pasos indicados, puede construir una válvula de seguridad financiera que no dependa únicamente de los mercados de acciones o inmuebles, sino que añada una capa protectora de seguro.

Comience hoy evaluando la prima adecuada, elija el tipo que se ajuste a su tolerancia al riesgo y no olvide incluir la prima dentro de su fondo de pensiones. Cuando llegue el momento de jubilarse, descubrirá que tiene una fuente adicional de ingresos que reduce la dependencia de los ahorros tradicionales y contribuye a la estabilidad de su vida financiera.