Comment exploiter les virements internes de votre banque pour réduire les frais et améliorer la liquidité de vos fonds

Lors de la consultation de votre relevé bancaire, vous remarquez souvent des frais minimes ajoutés à chaque retrait ou transfert effectué hors du réseau bancaire. Si vous retirez de l’argent de votre compte pour payer des factures ou transférez des fonds vers un compte dans une autre banque, les banques peuvent facturer entre 5 et 15 riyals par opération. L’écart entre ce que vous payez et ce dont vous avez réellement besoin peut être réduit si vous savez comment tirer parti de la fonction de virement interne—c’est-à-dire le transfert entre vos comptes au sein de la même institution bancaire.

Qu’est-ce qu’un virement interne et pourquoi coûte-t-il moins cher ?

Un virement interne consiste simplement à transférer de l’argent de votre compte principal vers un compte secondaire, ou d’un compte épargne vers un compte courant, au sein de la même banque. Comme l’opération ne passe pas par un réseau interbancaire, elle ne sollicite pas les systèmes de compensation (SWIFT ou ACH) qui engendrent des frais. Ainsi, la plupart des banques traitent ces virements gratuitement ou avec des frais symboliques ne dépassant pas quelques centimes.

Étapes pour mettre en place une structure de comptes au sein de la banque

La première étape consiste à répartir votre argent en « encaisses » ou comptes secondaires. De nombreuses banques proposent ce qu’on appelle des « comptes secondaires » ou des « sections » au sein du compte principal. Vous pouvez créer trois sections de base :

• Caisse des dépenses quotidiennes — dédiée aux petites transactions comme les courses au supermarché ou les cafés.
• Caisse des paiements récurrents — destinée à recevoir votre salaire ou les virements entrants de vos clients.
• Caisse d’urgence et d’épargne — destinée à mettre de côté une partie de vos revenus pour faire face à des imprévus ou atteindre des objectifs d’investissement.

Après avoir créé ces sections, utilisez l’application bancaire pour définir un pourcentage de votre salaire à transférer automatiquement vers chaque caisse le jour de la réception de votre paie. La plupart des applications permettent de programmer des virements récurrents internes en quelques minutes.

Comment réduire les frais grâce au virement interne

Imaginons un scénario concret : vous détenez un compte courant dans la banque « A » où votre salaire est versé chaque mois. Dans la même banque, vous possédez également un compte épargne rémunéré à 2,5 %. Si vous laissez l’intégralité de votre salaire sur le compte courant, vous risquez de subir des frais de retrait d’espèces et de gestion de compte pouvant atteindre environ 20 riyals par an. Au lieu de cela, vous pouvez transférer 30 % de votre salaire vers le compte épargne dès son arrivée. Ce transfert n’entraîne aucun coût supplémentaire, et vous bénéficiez des intérêts accumulés.

Un autre point important concerne l’utilisation du virement interne pour régler vos factures. Au lieu de retirer de l’argent de votre compte courant puis d’effectuer un virement vers une société de paiement externe, vous pouvez créer un compte secondaire dédié aux factures et activer un prélèvement automatique depuis ce compte. Si la banque facture des frais pour les virements externes, vous les éviterez complètement.

Utiliser les virements internes pour réduire les frais de change international

Si vous voyagez ou effectuez des transactions en devises étrangères, vous pourriez penser qu’il est nécessaire de transférer des fonds vers une banque internationale avant de convertir la monnaie. Au lieu de cela, recherchez une banque proposant un compte multidevise au sein de la même institution. Vous pouvez convertir vos riyals vers un compte libellé dans la devise souhaitée au sein de la banque, puis retirer l’argent au distributeur automatique local sans frais de conversion.

En l’absence de compte multidevise, profitez du virement interne vers le compte de change international rattaché à la même banque (s’il existe). Ces virements sont souvent exemptés de frais de change, car ils sont considérés comme des transferts internes ; seul le spread de change s’applique.

Conseils pratiques pour utiliser intelligemment les virements internes

1- Respectez le concept de « solde minimum » : certaines banques appliquent des frais si votre solde tombe en dessous d’un certain seuil. En répartissant votre solde entre plusieurs comptes secondaires, vous pouvez maintenir un solde suffisant dans chaque compte pour éviter ces frais.

2- Activez les notifications de virement : la plupart des applications envoient une alerte dès qu’un virement est effectué. Cela vous permet de suivre le flux d’argent et de vous assurer qu’aucun retrait non intentionnel ne se produit.

3- Examinez les frais mensuels liés aux virements : bien que les virements internes soient généralement gratuits, certaines banques peuvent facturer des frais pour les virements récurrents dépassant un certain nombre. Vérifiez les conditions de votre compte pour connaître le plafond autorisé.

4- Utilisez les règles intelligentes dans l’application : si l’application de votre banque prend en charge les « règles » ou l’« automatisation », vous pouvez créer une règle du type : « Dès que le solde du compte courant atteint 5000 riyals, transférez automatiquement 2000 riyals vers le compte épargne ». Cela garantit que vous n’oubliez pas d’épargner.

Histoire de succès tirée de la réalité

Mahmoud, ingénieur logiciel travaillant à son compte, était confronté à l’accumulation de frais de retrait d’espèces chaque fois qu’il avait besoin d’un petit montant pour régler sa facture Internet. Après avoir créé deux comptes secondaires auprès de la banque « B »—un pour les paiements récurrents et un autre pour l’épargne—il a commencé à transférer 10 % de chaque commission qu’il percevait vers le compte d’épargne, et il a cessé de retirer de l’argent aux distributeurs automatiques. Au cours d’une année, il a économisé près de 150 riyals de frais de retrait, tout en constituant un solde plus important générant des intérêts supplémentaires.

Quand ne pas compter exclusivement sur les virements internes ?

Si vous détenez des comptes dans différentes banques et que vous devez transférer de l’argent régulièrement entre elles, les virements internes seuls pourraient ne pas suffire. Dans ce cas, envisagez des solutions telles que des comptes multidevise au sein d’une plateforme unique ou l’utilisation d’un « portefeuille électronique » permettant de lier différents comptes sans frais.

En résumé, les virements internes représentent un outil simple mais efficace pour réduire les frais et améliorer la liquidité de vos fonds. En organisant vos comptes au sein de votre banque, en définissant des pourcentages de transfert clairs et en activant les notifications intelligentes, vous obtiendrez un flux de trésorerie plus fluide et profiterez des avantages des intérêts sans subir de frais inutiles.